Потеря работы, внезапная болезнь или срочные траты способны за считанные недели нарушить привычный бюджет. Именно поэтому финансовый резерв дает возможность без спешки разобраться с проблемой и обойтись без новых долгов. О том, каким должен быть размер подушки безопасности, где ее хранить и как накопить нужную сумму, в интервью «Российской газете» рассказала эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф» Ольга Дайнеко.
Финансовая подушка безопасности — это неприкосновенный запас денег, который создают на случай резкого снижения дохода или крупных незапланированных расходов. Такой резерв помогает пережить потерю работы, временную нетрудоспособность, поломку необходимой техники и прочие обстоятельства, способные пошатнуть финансовую устойчивость. Его главная задача — смягчить удар и выиграть время, чтобы найти новую работу, восстановить здоровье или уладить иную сложную ситуацию без просрочек по платежам и без оформления новых займов. При этом кредитная карта подушку не заменяет: заемные средства лишь увеличивают долговую нагрузку, а срок платежа может наступить раньше, чем финансовое положение выправится.
Надежный резерв строится на трех принципах. Первый — доступность и ликвидность: деньги должны быть под рукой и извлекаться быстро, без ощутимой потери дохода, а за время хранения хотя бы частично компенсировать инфляцию. Второй — целевое назначение: подушку используют только в заранее определенных чрезвычайных случаях, таких как потеря дохода, болезнь или неотложный ремонт, тогда как отпуск, новый телефон и спонтанные покупки к ним не относятся. Третий — регулярный пересмотр: размер резерва стоит проверять при росте обязательных расходов, появлении кредита, изменении состава семьи или возникновении новых финансовых обязательств.
Базовый ориентир для подушки — сумма обязательных расходов за три месяца, а оптимальный запас составляет шесть месяцев. Начать можно и с более скромной цели: резерв даже на один-два месяца уже снижает финансовые риски и придает уверенности. Важно рассчитывать подушку по расходам, а не по доходам, ведь ее задача — покрыть самые важные траты в период, когда доход упал или исчез. Ориентироваться следует на сумму, которая обеспечит приемлемый уровень жизни без лишних трат, но и без чрезмерной экономии.
В расчет включают оплату жилищно-коммунальных услуг и связи, платежи по кредитам и другим обязательствам, расходы на питание, лекарства и медицинские услуги, транспорт, образование и бытовые нужды, а также другие траты, от которых нельзя отказаться даже в режиме экономии. При этом в расчет не попадают суммы, которые обычно направляют на сбережения и инвестиции. К итоговой величине обязательных расходов эксперт советует прибавить до 20% на незапланированные траты. Формула выглядит так: среднемесячные обязательные расходы × 1,2 × 3–6 месяцев.
Резерв можно формировать и на более долгий срок, если так психологически комфортнее. Однако слишком крупная подушка не всегда рациональна: безопасные и ликвидные инструменты, как правило, уступают долгосрочным продуктам по потенциальной доходности. Когда запас на три-шесть месяцев уже создан, остальные свободные деньги можно направить на другие финансовые цели. Если же нужен резерв на год, его можно распределить между накопительным счетом и несколькими вкладами с разными сроками окончания — тогда часть средств останется доступной сразу, а остальная будет приносить более высокий процент.
Для подушки подходят инструменты с понятной доходностью, страхованием средств в пределах установленного законом лимита и возможностью быстро получить деньги без серьезных потерь. Накопительный счет удобен для небольшого резерва на два-четыре месяца: деньги можно вносить и снимать по мере необходимости. Краткосрочные и среднесрочные вклады подойдут для части более крупной подушки — лучше выбирать продукты с понятными условиями досрочного закрытия и распределять средства по разным срокам. Если сумма в одном банке приближается к лимиту страхового возмещения, деньги разумно разложить по нескольким кредитным организациям.
Не подходят для этих целей наличные дома: они не приносят дохода, постепенно обесцениваются из-за инфляции и могут быть утрачены при краже, пожаре или другой чрезвычайной ситуации. Акции, облигации и прочие инвестиционные продукты тоже не годятся — их стоимость может снизиться именно в тот момент, когда деньги срочно понадобятся. Долгосрочные и комбинированные продукты опасны тем, что досрочный выход из них грозит потерей дохода или ограничен условиями договора. Обезличенные металлические счета и наличная иностранная валюта зависят от рыночных колебаний, а быстрая продажа может оказаться невыгодной. Кредитная карта также не заменяет резерв: лимит банка — это долг, а не собственные накопления.
Традиционный ориентир — откладывать не менее 10% каждого дохода, но важнее не размер первого взноса, а регулярность. Начать можно с небольшой фиксированной суммы, процента от дохода или автоматического округления покупок в банковском приложении. Сначала определите обязательные расходы: посчитайте среднюю сумму за несколько месяцев и исключите траты, от которых можно временно отказаться. Затем поставьте цель: умножьте ежемесячные расходы с запасом до 20% на три месяца, а после достижения этой суммы при желании увеличьте резерв до шести месяцев. Далее рассчитайте срок — разделите целевую сумму на размер регулярного ежемесячного взноса. Накопления стоит автоматизировать, настроив перевод на отдельный счет сразу после получения зарплаты или другого дохода. Ускорить пополнение помогут часть премий, налоговых вычетов, дохода от подработки и денег, освободившихся после оптимизации расходов.
Погашение кредита и создание резерва решают разные задачи. Досрочное погашение уменьшает переплату и долговую нагрузку, а подушка защищает от просрочек, если доход внезапно снизится. Поэтому выплаты по кредиту не должны полностью исключать накопления на чрезвычайный случай. Практичный подход — соблюдать график обязательных платежей и параллельно формировать хотя бы минимальный резерв, после чего свободные деньги можно распределять между увеличением подушки и досрочным погашением долга с учетом ставки по кредиту, стабильности дохода и личных рисков.
Главное, что стоит запомнить: финансовая подушка — это собственные деньги, которыми пользуются только в чрезвычайной ситуации. Минимальный ориентир — обязательные расходы за три месяца, оптимальный — за шесть месяцев. Резерв рассчитывают по расходам, а не по доходам, и к сумме можно добавить до 20% на непредвиденные траты. Хранить подушку лучше на накопительных счетах и краткосрочных или среднесрочных вкладах с понятными условиями досрочного изъятия. Кредитная карта, инвестиции и наличные дома резерв не заменяют. Откладывать средства стоит регулярно — например, не менее 10% каждого дохода — и пересматривать размер резерва при изменении жизненных обстоятельств.
