Прошли времена, когда у нас в стране было бесплатное образование, лечение, квартира от предприятия. Теперь все без исключения родители озабочены созданием хотя бы минимальной материальной базы для своих детей, чтобы те к совершеннолетию если не имели собственной квартиры, то уж точно получали бы хорошее образование. А те, у кого детей пока нет, тоже годами собирают на крупные покупки — машина, квартира, пытаясь наиболее выгодно разместить свои сбережения. На финансовом рынке есть много инвестиционных инструментов, например, ценные бумаги (акции, облигации), паи инвестиционных фондов и много других вариантов. Обычный банковский вклад уже давно не является средством приумножения накоплений, в лучшем случае он позволяет сохранить сбережения.
В последние годы набирает популярность такой финансовой инструмент как накопительное страхование жизни (НСЖ). Об этом мы поговорили с управляющим ДО «Отделение в пос. Весёлый» Московского индустриального банка Опаренко Ириной Александровной.
— Ирина Александровна, по ка кому принципу работает НСЖ?
Продукт действует аналогично пополняемому депозиту. Для накопления средств Вы размещаете в программе комфортную для Вас сумму средств и ежегодно пополняете её. На Ваши накопления начисляется доход, сопоставимый с доходом по депозиту. Кроме того, чем выгодно отличается этот продукт, клиент, заключивший договор, застрахован на весь период действия от риска «уход из жизни». В конце срока Вы получаете все накопленные средства + инвестиционный доход + финансовую защиту. Кроме того, Вы также можете получить налоговый вычет от государства, т.е. вернуть часть своих ежегодных взносов в размере 13%.
— Т.е. это инструмент с гос. поддержкой?
— Именно так. С 1 января 2015 года вступили в силу поправки к Налоговому кодексу в части предоставления гражданам РФ социального налогового вычета. Претендовать на налоговый вычет могут все официально работающие граждане. Все знают про то, что можно получить вычет по расходам на приобретение жилья, на образование и лечение, но не все знают, что эта программа распространяется и на такие продукты как накопительное и инвестиционное страхование жизни.
— Программа рассчитана на 5 лет. Как Вы считаете, насколько это удобно для обычных граждан?
— Именно для обычных граждан, таких как мы с Вами, эта программа и разработана. По данным статистики, средняя заработная плата жителей Ростовской области в прошлом году составила 28 тыс. руб. При такой зарплате накопить на квартиру или машину, даже на образование ребенку за год-два невозможно. Минимум 5, а то и 10 лет придется собирать деньги и стараться вкладывать их так, чтобы не потерять.
— Вы правы, копить приходится не один год. А если в течение этого времени с человеком что-нибудь случится, что будет с его взносами по программе НСЖ?
— Внесенные средства не пропадут. Более того, при наступлении непредвиденных событий, начинает работать страховая, защитная часть инструмента, клиент ведь все-таки страхует жизнь, а не просто накапливает средства. При наступлении страхового случая, сверх уже внесенных клиентом взносов, выплачивается удвоенная сумма по договору. Например, если договор заключен на 500 т.р. с ежегодным взносом по 100 тыс. руб., в течение 2-х недель будет перечислено 1 млн. рублей. Страховая часть этого инструмента обеспечивает финансовую поддержку клиенту и его близким, при возникновении ситуаций, связанных с потерей трудоспособности или уходом из жизни.
— Таким образом, можно сказать, что НСЖ — это как вклад, только на несколько лет и с финансовой защитой в виде страхования жизни и здоровья?
— Верно. И кроме того, у НСЖ есть еще ряд преимуществ. Например, юридическая защита — средства, перечисленные по программе НСЖ, полностью защищены от любых посягательств третьих лиц и не подлежат разделу при имущественных спорах. Также НСЖ предусматривает адресность накоплений, это значит, что выгодоприобретателем по договору клиент может указать кого угодно, включая несовершеннолетних детей или людей, не являющихся его родственниками.
— Инструмент, действительно, интересный, и предлагают его не только страховые компании, но и банки. Почему в линейке банковских продуктов появился продукт страховой?
— Вы правы, НСЖ — продукт страховых компаний, и банки предлагают его в партнерстве со страховыми компаниями. Почему банки это делают? Все очень просто — это нужно нашим клиентам. В ответ на потре
бности рождается предложение. Многие клиенты годами перекладывают депозиты, не имея других инструментов вложения средств. И каждый раз сетуют на то, что текущую ставку по вкладу нельзя зафиксировать надолго, лет на 5. И неизвестно, какие ставки будут на рынке, когда подойдет срок вклада. Депозит и НСЖ — это не конкурирующие инструменты, это дополняющие друг друга программы, каждая со своими преимуществами. Теперь у клиентов есть возможность часть средств оставить на банковском вкладе для ближайших трат в течение года, а часть разместить долгосрочно в НСЖ, чтобы накопить на свои глобальные цели — на реализацию мечты, на приобретение жилья, на будущее детей.
